「働いていても年金ってもらえるの？」「年収65万円くらいだと、年金ってどうなるんだろう？」そんな疑問、もやもやしていませんか？せっかく頑張って働いているのに、年金が減っちゃうなんて聞くとちょっと心配になりますよね。でも、大丈夫！ここでは、知っておくと絶対得する在職老齢年金の仕組みを、まるで友達に話すみたいにわかりやすく解説します。65万円という収入が、あなたの年金にどんな影響を与えるのか、どうすれば賢く受け取れるのか、一緒に見ていきましょう！この記事を読めば、あなたの不安はスッキリ解消されるはずですよ。
Table of Contents
在職老齢年金って、そもそも何？
年金を受け取りながら働くって、どういうこと？
「在職老齢年金」っていう言葉、なんだか難しそうに聞こえるけど、実はとってもシンプルなんです。これは、年金をもらえる年齢（通常は65歳から）になっても、まだ現役で働いている人たちがもらえる年金のこと。つまり、「働いているから年金はストップ！」ではなく、条件を満たせば、お給料と年金の「いいとこ取り」ができちゃう制度なんですよ。もちろん、もらえる年金の金額は、働いている間の収入によって少し変わることもあるんだけど、基本的には「働いても年金ももらえる！」というのが、この制度の嬉しいところなんです。
年金は65歳から？それとももっと早くもらえる？
年金って、一般的に65歳から受け取れるイメージがありますよね。でも、実は「繰り上げ受給」といって、60歳から65歳になるまでの間に、年金を受け取り始めることもできるんです。ただし、早く受け取り始めると、その分、毎月もらえる年金の金額は少なくなります。逆に、「繰り下げ受給」といって、65歳を過ぎてから年金を受け取り始めると、毎月の金額は増えるんですよ。だから、「いつから年金をもらい始めるか」は、自分のライフプランに合わせて慎重に決めたいところ。在職老齢年金に関しても、この受け取り開始時期が関係してくることがあるので、覚えておいてくださいね。
「在職」ってことは、退職したらどうなるの？
「在職老齢年金」という名前から、「働いている間だけの特別な年金なのかな？」って思うかもしれませんね。その通り！これは、あくまでも「働いている間」に、本来もらえるはずの年金の一部または全部が、収入に応じて調整される制度なんです。なので、もしお仕事を辞めて、年金受給者になったら、この「在職老齢年金」の制度は関係なくなります。その時は、本来の年金を満額（あるいは、繰り上げ・繰り下げした分）で受け取れるようになりますよ。だから、「今は年金が減るかもしれないけど、辞めたらちゃんと満額もらえるんだな」って安心してくださいね。
年金をもらうには、そもそもいくら働いたらいいの？
「年金をもらえる年齢になっても、働くなら、いくらまでなら年金は減らないのかな？」って、気になりますよね。実は、年金が減るかどうかは、毎月の「総報酬月額相当額」というもので決まります。この「総報酬月額相当額」というのは、お給料だけじゃなくて、残業代やボーナスなんかを全部含めて、12ヶ月で割った金額のこと。この金額が、ある一定のラインを超えると、年金が一部減らされるんです。いくらから減るかは、年金の報酬比例部分と、定額部分で少し計算方法が違うんだけど、ざっくり言うと、ある程度の収入を超えたら、調整が入るってことなんです。
65万円は、年金に影響する？
では、本題の「年収65万円」の場合、在職老齢年金にどう影響するのか、気になりますよね。結論から言うと、年収65万円ということは、月平均にすると約5万4千円くらいになります。この金額だけだと、実は年金が減るラインには、まず引っかからないんです。というのも、年金が減るかどうかの基準となる「総報酬月額相当額」は、65歳以上の人の場合、月額28万円（2024年度の金額）という、かなり高いラインから調整が始まるからです。だから、年収65万円くらいであれば、年金が減る心配はほとんどないと言えるんですよ。ほっと一安心ですね。
年収65万円と在職老齢年金の「関係性」を深掘り！
「総報酬月額相当額」って、どうやって計算するの？
さっきから出てくる「総報酬月額相当額」。これが、在職老齢年金の調整に大きく関わってくる数字なんです。計算方法は、実はそんなに難しくありません。まず、1年間の給料（基本給や残業代など）を全部足し合わせます。そこに、1年間に支払われたボーナス（賞与）の合計額を足します。そして、その合計額を12ヶ月で割る。これが「総報酬月額相当額」の基本的な計算方法です。もし、ボーナスが年2回あるなら、その都度計算して、1年分の合計から12で割る、という形になります。この数字が、後で説明する「支給停止基準額」と比べて、年金が減るかどうかが決まるんですね。
65歳以上と60～64歳で、計算方法が違うってホント？
実は、在職老齢年金の計算には、年齢によって少し違いがあるんです。65歳以上の人と、60歳から64歳の人では、年金が減るかどうかの基準となる「支給停止基準額」が違います。65歳以上の場合は、月額28万円（2024年度）という、比較的高い基準額から調整が始まります。一方、60歳から64歳の場合は、年金の種類（例えば、厚生年金保険の加入期間によって変わる）によっても少し複雑になるんですが、基本的には65歳以上よりも低い基準額から調整が始まるんです。だから、「自分は65歳以上だから、この基準で大丈夫」とか、「まだ60代前半だから、ちょっと注意が必要だな」という風に、自分の年齢も考慮して理解することが大切なんですよ。
「基本手当月額」って、年金とどう関係あるの？
在職老齢年金の計算で、「基本手当月額」という言葉も出てくることがあります。これは、実は私たちが普段もらっている「年金」そのものの金額のこと。つまり、65歳になったら、本来もらえるはずの年金がいくらなのか、という金額です。この「基本手当月額」と、さっき説明した「総報酬月額相当額」を合算したものが、一定の基準額を超えると、年金の一部または全部が支給停止（減額）される、という仕組みになっているんです。だから、自分の年金がいくらもらえるはずなのか（基本手当月額）を知っておくことは、年金がいくら減るのかを理解する上で、とっても大事なポイントになります。
「支給停止調整額」って、何のためにあるの？
「支給停止調整額」というのは、在職老齢年金で年金が減らされるかどうかを判断するための、いわば「境目」となる金額のこと。この金額と、自分の「総報酬月額相当額」と「基本手当月額」を合算した金額を比べて、年金が減るかどうかが決まるんです。例えば、65歳以上の人だと、月額28万円（2024年度）が、この支給停止調整額の目安になります。もし、お給料と年金の合計がこの額を超えたら、超えた分だけ年金が減らされる、というイメージです。この「支給停止調整額」を理解することで、「あといくらまでなら働いても大丈夫！」という目安がわかって、賢く働き続けるためのヒントになりますよ。
年収65万円なら、どのくらい年金が減るの？
さて、いよいよ具体的な「年収65万円」の場合の年金への影響を見ていきましょう。年収65万円ということは、月平均で約5万4千円くらいです。先ほども少し触れましたが、65歳以上の人の場合、年金が減り始める「支給停止調整額」は月額28万円（2024年度）です。つまり、あなたの毎月の総報酬月額相当額が28万円を大きく下回っている状態なので、年収65万円であれば、在職老齢年金によって年金が減額されることは、ほとんどないと考えて良いでしょう。これは、年金を受け取りながら働くことを考えている人にとっては、とても嬉しいニュースですよね！
年収65万円で賢く年金を受け取るには？
年金が減らない「年収の目安」を知っておこう！
「年金が減らされないように、いくらまでなら働いても大丈夫なんだろう？」って、気になりますよね。これは、年齢や年金の受給額によっても変わるのですが、65歳以上の人の場合、おおよそ「総報酬月額相当額」が月28万円（2024年度）を超えると、年金が減り始めると言われています。年収にすると、単純計算で年間336万円くらいです。なので、年収65万円であれば、この「年金が減るライン」をはるかに下回っています。だから、「年収65万円くらいで働きたいんだけど、年金が減るのは嫌だな…」と心配する必要は、ほとんどないんです。安心して、お仕事と年金の両方を楽しんでくださいね。
「残業時間」を調整するのもアリ？
毎月の収入は、基本給だけでなく、残業代で大きく変わることもありますよね。もし、「年金が減るラインに近づいてきたかも…」と感じたら、残業時間を少し調整するというのも、賢い方法の一つです。特に、月々の収入が変動しやすい働き方をしている人は、意識して残業時間や、それに伴う残業代をコントロールすることで、年金への影響を抑えることができます。「今月はちょっと働きすぎたから、来月は少しセーブしようかな」なんて、柔軟に対応できるのが、在職老齢年金の良いところでもあります。
「ボーナス」の受け取り方も工夫できる？
ボーナス（賞与）も、年収を考える上で大切な要素ですよね。ボーナスは、年間の「総報酬月額相当額」の計算に含まれるので、一度に大きなボーナスを受け取ると、その月の計算額が跳ね上がって、年金に影響が出る可能性もゼロではありません。もし、ボーナスの支給時期を自分で選べるような状況であれば、年間の収入が分散するように、支給時期をずらしたり、年2回に分けて受け取ったりするなどの工夫も考えられます。ただ、年収65万円であれば、それほど神経質になる必要はないかもしれませんね。
「社会保険料」の負担も考えておこう！
在職老齢年金は、年金が減るかどうかの話でしたが、働いて収入を得るということは、当然、社会保険料（健康保険料や厚生年金保険料）の負担も発生します。年収が高くなれば、その分、支払う社会保険料も増えます。年金と社会保険料のバランスをどう考えるかは、個人の状況によりますが、「年金は少し減っても、手元に残るお金で社会保険料の負担をカバーできるなら、それでもいいかな」と考える人もいるでしょう。この辺りも、トータルで考えて、自分にとって一番良い働き方を見つけることが大切です。
「年金事務所」に相談してみるのが一番確実！
ここまで色々と説明してきましたが、「結局、私の場合はどうなるの？」と、一番気になるのは、やっぱり自分自身の状況ですよね。そんな時は、迷わず「年金事務所」に相談するのが一番確実です。専門家が、あなたの年金加入記録や、収入状況などを細かく確認して、具体的にいくら年金がもらえるのか、あるいは減るのかを教えてくれます。電話や窓口で気軽に相談できるので、不安なことは、どんどん質問しちゃいましょう。損をしないためにも、専門家のアドバイスはとっても心強い味方になりますよ。
在職老齢年金で「損」しないための注意点
「収入」の定義を正しく理解しよう！
在職老齢年金で年金が減るかどうかを判断する上で、何が「収入」として計算されるのか、これを正しく理解しておくことがとっても重要です。単純に「お給料」だけだと思っていると、後で「あれ？こんなものも含まれるの？」と驚いてしまうことも。一般的には、基本給、各種手当（役職手当、住宅手当など）、残業代、そしてボーナス（賞与）などが含まれます。ただし、一時金として支払われる一部の給付金や、交通費などは含まれない場合もあります。この「収入」の定義をしっかり把握することで、自分の収入が年金にどう影響するかを、より正確に予測できるようになります。
「65歳」という区切りを意識しよう！
在職老齢年金の制度では、65歳という年齢が、実はいろいろな意味で大きな区切りになります。先ほども説明したように、65歳以上と60歳～64歳では、年金が減るかどうかの基準となる「支給停止調整額」が異なります。65歳以上の方が、一般的に基準額が高めに設定されているため、年金が減りにくい傾向にあります。だから、「あと少しで65歳だから、それまで収入を調整しようかな」とか、「65歳になったから、もっと働いても大丈夫かな」といったように、自分の年齢と照らし合わせて、収入計画を立てることが大切になってきます。
「年金加入期間」が短いとどうなる？
年金をもらうためには、一定の「年金加入期間」が必要です。もし、これまであまり年金に加入していなかったり、短期間しか加入していなかったりすると、そもそももらえる年金の金額が少なかったり、場合によっては年金自体がもらえない、なんていうこともあり得ます。在職老齢年金は、あくまでも「もらえるはずの年金」が対象なので、もともともらえる年金が少ない場合は、減額されたとしても、その影響は比較的小さくなります。でも、せっかく働いているなら、将来のために、しっかり年金に加入し続けることが大切ですよね。
「障害年金」や「遺族年金」との関係は？
在職老齢年金は、主に「老齢年金」を受給しながら働いている場合に適用される制度です。では、「障害年金」や「遺族年金」を受け取っている場合はどうなるのでしょうか？ 実は、これらの年金を受け取っている場合も、在職老齢年金のような仕組みで、収入に応じて年金が一部支給停止になることがあります。ただし、その計算方法や条件は、老齢年金とはまた違ってきます。もし、これらの年金を受け取っている場合は、必ず年金事務所に確認して、自分のケースではどうなるのかを正確に把握しておくことが重要です。
「繰り下げ受給」をしている場合の注意点
年金は65歳からではなく、もっと遅い年齢から受け取り始める「繰り下げ受給」をしている人もいるかもしれません。繰り下げ受給をすると、毎月の年金受給額は増えますが、在職老齢年金の計算にも影響が出てきます。なぜなら、本来もらえるはずの年金額が増えている分、収入との兼ね合いで、支給停止になる金額も大きくなる可能性があるからです。ですので、繰り下げ受給をしている方は、特に収入とのバランスに注意が必要です。年金事務所で、自分のケースでの詳細なシミュレーションをしてもらうことを強くおすすめします。
在職老齢年金、将来どうなる？
制度は今後も変わる可能性がある
年金制度というのは、私たちの社会の状況や経済の変化に合わせて、少しずつ見直されたり、変更されたりすることがあります。在職老齢年金の制度も、例外ではありません。将来、例えば「年金が減る基準額が変わる」「計算方法が少し変わる」といった改正が行われる可能性も十分に考えられます。なので、「今の制度はこうだから大丈夫！」と安心しきらずに、常に最新の情報をチェックしておくことが大切です。「最近、年金制度について何か変わったのかな？」と、気にかけていると、将来、損をしてしまうことを避けられますよ。
「働き方」と「年金」のバランスが大事
これからの時代、ますます「人生100年時代」と言われるように、長く働くことが当たり前になっていきます。そんな中で、在職老齢年金のような制度は、私たちが「いつまで」「どのように」働くか、そして「いつ」年金を受け取るかを考える上で、とても重要な役割を果たします。単に「年金が減るから働きたくない」ではなく、「年金と収入をうまく組み合わせて、より豊かな生活を送るにはどうすればいいんだろう？」という視点で、働き方と年金のバランスを考えることが、これからはもっと大切になってくるでしょう。
「個人型確定拠出年金（iDeCo）」や「NISA」との連携
年金収入だけに頼るのではなく、自分で将来のために資産を準備することも、とても大切になってきています。例えば、「個人型確定拠出年金（iDeCo）」や「NISA（つみたてNISA、新NISA）」といった制度を活用すると、税制上の優遇を受けながら、将来のための資金を積み立てることができます。これらの制度で準備した資産は、在職老齢年金の計算には直接影響しないので、年金収入と合わせて、より安定した老後資金を築くことができます。賢く制度を活用して、将来への安心感を高めましょう。
「定年延長」と年金受給開始時期の選択
会社によっては、定年を延長する動きも広まっていますよね。定年延長ということは、60歳を過ぎても働き続ける期間が長くなるということです。そうなると、「いつ年金を受け取り始めるか」という選択も、より重要になってきます。例えば、定年延長で収入があるうちは、年金は繰り下げて、受け取れる金額を増やし、退職後にまとめて受け取る、といった戦略も考えられます。自分のライフプランや、会社の定年延長制度などを考慮して、最適な年金受給開始時期を選ぶことが大切です。
「人生設計」全体で考えることが必要
在職老齢年金の話をしていますが、これはあくまでも「人生設計」という大きな枠の中の一つの要素です。老後の生活を豊かにするためには、年金のことだけではなく、貯蓄、投資、健康、趣味、家族との関係など、様々なことを総合的に考えていく必要があります。年金がいくらもらえるのか、いくらまで働いても大丈夫なのか、という情報も、そうした人生設計を立てる上での貴重な材料となります。ぜひ、この機会に、ご自身の将来について、じっくり考えてみてくださいね。
まとめ：年収65万円なら、在職老齢年金は怖くない！
さて、ここまで在職老齢年金について、色々と見てきました。特に、年収65万円という収入が、あなたの年金にどんな影響を与えるのか、という点に注目してお話ししましたね。結論から言うと、年収65万円であれば、65歳以上の人の場合、在職老齢年金によって年金が減額される心配は、ほとんどありません。これは、年金が減るかどうかの基準となる「支給停止調整額」が、月額28万円（2024年度）と、あなたの収入を大きく上回っているからです。だから、「働きたいけど、年金が減るのが不安…」という心配は、まずはしなくて大丈夫！
もちろん、年金制度は少し複雑で、年齢や年金受給額によって、受け取り方が変わることもあります。だからこそ、もし不安なことがあれば、遠慮せずに「年金事務所」に相談してみてください。専門家が、あなたの状況に合わせて、親身にアドバイスをしてくれますよ。この記事で、在職老齢年金への理解が深まり、あなたが安心して、そして賢く年金を受け取りながら、これからの生活を送るための一助となれば嬉しいです。
